Quand le rate moyen descend, en novembre 2019, à 1.12 % (hors assurance et toutes durées de remboursement confondues), on parlait déjà de record. La tendency to the drop continue and toujours en 2021. Chez MeilleurTaux, il est par exemple de 0.65 % pour un crédit de dix ans et 0.87 % pour un crédit de quinze ans ; chez Empruntis, il est de 0.75 % ou 0.95 % respectivement pour une durée de remboursement de dix ou quinze ans… Mais comment enjoy de cette drop of the rate ? Eléments de réponse.
La bonne période pour acheter une résidence principale
The drop of the rate of crédit compense largement la rise of the price of real estate. The tendency to the baisse, quasiment constante depuis ces vingt-cinq dernières années, profite en particulier aux primo-accédants. En 2010, les salariés touchant le Smic pouvant emprunter 66 300 €, correspondant à des mensualités de 342 €. Les banques leurs accordent désormais des crédits dont le montant peut atteindre les 100 000 €, pour des mensualités de l’ordre de 400 €. En réalité, la capacité d’emprunt de ces emprunteurs a increase de plus de 50 % en une décennie.
The rise of pouvoir d’achat des first-time buyers is a bonne nouvelle aussi bien pour les borrowers que pour les banks. The market of the credits compte de plus en plus de households capables de contracter des loans has six chiffres. Il s’agit là d’une source of financement confortable permettant entre autres de cover the costs of notaires ou la réalisation de certains works. The drop of the rate évite en outre à de nombreux emprunteurs d’utiliser a part of their investments for finance their real estate project.
L’investissement locatif
Nombreux sont les jeunes acheteurs qui profitent de la baisse continue des taux for investir dans la pierre. La plupart prévoient de revendre leurs biens au bout de quelques années. Mais en attendant the bonne période for revendre – celle où les prix grimpent suffisamment pour avoir une importante plus-value –, ils bénéficient d’avantages fiscaux and of rental income qui permettent de réaliser d’autres projets d’avenir.
Mais tous ne pensent pas tous à revendre leurs logements. Beaucoup pensent aussi tout simplement à se constitute a heritage, à avoir des property qu’ils pourront mettre en rental durant des décennies.
The rendements locatifs are attractive dans de nombreuses villes françaises, y compris dans celles où les price of real estate sont en rise. A Marseille par exemple, les rental investors peuvent espérer un rendement brut moyen of 6.7 %.
Il n’est guère étonnant alors que la part de l’investissement locatif dans les transactions immobilières soit en constante increase. Que l’on ne s’y trompe pas, il n’y a pas que les classes aisées qui concrétisent ce genre de projet. Les salariés and ouvriers représente une important part – près de 40 % en 2020 – des investisseurs locatifs.
If the market of locatif est largement accessible à monsieur et madame tout le monde, c’est parce que les price of the property in sale sont bien inférieurs to the moyenne (autour de 134 000 € contre 218 000 € dans d’autres transactions). Les price of the biens varient également en fonction du profil of the buyers. Si les salariés and ouvriers peuvent dénicher des housing à 99 000 €, les cadres moyens négocient leurs property autour de 137 000 € et les cadres supérieurs and the professions libérales autour de 188 000 €.
Mais l’investissement locatif séduit, en particulier les jeunes and the households modestes, notamment grâce aux avantages fiscaux.
The Pinel law permet par exemple de bénéficier d’une tax reduction pouvant atteindre 21 % du prix d’un logement neuf. En contrepartie, non seulement le amount of rent is plafonné mais le possession must rester in rental pendant une période prévue par le texte – six, neuf or douze ans.
S’ajoute à cela le dispositif Denormandie, en vigueur depuis le 1st janvier 2020. Les fiscal advantages qui vont avec profitent à celles et ceux qui achètent un logement ancien et réalisent des travaux d’amélioration as l’aménagement of the living space or l’assainissement. The owners ont droit plus exactement à un abattement fiscal of 25 % du coût total des travaux.
The dispositif « Cosse », en vigueur jusqu’en décembre 2022, accorde quant à lui une tax reduction comprise entre 15 et 85 % on the revenus fonciers. The rate of l’abattement dépend de la geographical area dans laquelle se trouve le accommodation mais aussi du niveau of rent ou encore du mode de management of wellness.
On a aussi le dispositif Malraux, le plus ancien d’entre tous, grâce auquel un owner qui entreprend des works of renovation in a possession situé dans un secteur « sauvegardé », un quartier ancien délabré ou une zone protégée, peut prétendre à une fiscalité avantageuse. Ce mécanisme est lui aussi en vigueur jusqu’en décembre 2022.
Emprunter pour optimiser sa fiscalité
The drop continue des rate permet de choisir parmi plusieurs opportunités en termes d’investissement immobilier. On peut par exemple en profiter pour buy has credits of the shares in civil society of real estate investment or SCPI. The rate of credit is inférieur à 1 % alors qu’avec ce type de placement, on peut espérer un rendement de 4.5 % in moyenne. On peut aussi miser sur les fiscal advantages d’un des devices en vigueur pour acheter un appartement has credit.
Le rachat de crédit
The rachat de crédit is a solution qui séduit de nombreux emprunteurs. Le mécanisme permet notamment d’alléger ses charges. Beaucoup y voient aussi un moyen de reduce their debt ratio or d’augmenter their trésorerie. Avec cet outil, les credits en cours sont regroupés en un seul emprunt, ce qui a pour conséquence de reduce the amount of the monthly payments mais aussi de extend the duration of refund.
