Le poids de la caution sur le marché des crédits s’explique notamment par le fait que les banques diversifient their offres, proposant par exemple des conditions d’octroi de ready avantageuses aux ménages modestes. S’ajoute à cela le fait que ce type de guarantee est plus pratique pour les emprunteurs qui revendent leur possession for repay la totalité de leur credit avant la fin de celui-ci.
La garantie permet à la banque de sécuriser le crédit
The guarantee est un outil indispensable pour une banque, notamment quand elle accorde un credit au montant conséquent, remboursable sur plusieurs années. Le mécanisme permet en clair à l’établissement de s’assurer que le capital and the interests lui seront remboursés même en cas d’insolvabilité de l’emprunteur – laquelle pour être due à une perte d’emploi, une drop of the income ou un divorce. La garantie n’est pas à confondre avec l’assurance décès invalidité, qui, elle, vient au secours de the borrower en cas d’invalidité or décès.
Si les garanties permettent avant tout de protect le système bancaire des risques de default of payment des emprunteurs, elles bénéficient aussi indirectement à ces derniers. La security of the loans permet en effet aux banques to grant des conditions de crédit on ne peut plus avantageuses.
Pour accorder un credit has l’habitat, une banque a le choix parmi trois types de garantie :
- Elle peut exiger la souscription par acte notarié d’une sûreté réelle comme l’hypothèque ou l’IPDD (inscription du privilège prêteur de deniers) ;
- Elle peut aussi demander une caution solidaire d’une société spécialisée (compagnies d’assurance filiales de banque ou sociétés de financement comme Crédit Logement) ;
- Elle peut également demander un autre type de garantie, comme par exemple le nantissement de parts ou d’actions au sein d’une société civile immobilière…
Pourquoi la caution est le type de garantie le plus utilisé
L’hypothèse fait partie des garanties les plus fréquemment demandées par les banks. Elle porte sur un bien immobilier, comme un appartement ou une maison, qui peut être saisi par l’établissement prêteur en cas de défaut de paiement. La souscription of the borrower à cette garantie se fait par acte notarié.
En ce qui concerne la caution, l’emprunteur ne s’engagement pas directement auprès de la banque. L’engagement – celui de repay les échéances en cas de failure of the borrower –, c’est plutôt une société tierce qui le prend.
The caution est, en 2019, le type de garantie auquel banques et emprunteurs ont le plus recours. Il faut dire qu’elle présente un certain nombre d’avantage pratiques. Déjà, contrairement à l’hypothèque, sa souscription se fait par simple acte sous seing privé. Plus globalement, elle est la mieux adaptée aux attentes des emprunteurs qui arrivent pour la plupart à repay leur crédit avant terme en revendant leur wellness.
Pour celles et ceux qui pensent tirer profit de la revente pour rembourser le crédit, la caution est une solution plus pratique et surtout moins onéreuse. Elle ne demande pas notamment le règlement de costs of mainlevée, laquelle est obligatoire pour lever une hypothèque si l’on souhaite revendre the possession avant la fin du prêt.
L’importance de la caution dans le marché des crédits se measures non seulement au nombre d’opérations réalisées mais aussi au bulk of the credits accordés. Son poids sur le marché s’est notamment accentué à partir de 2017, notamment au moment où l’effet PTZ commençait à s’essouffler et où de moins en moins de ménages s’intéressaient au PAS.
Mais si la caution is here guarantee la plus répandue en France, c’est aussi parce que les banques diversifient leurs offres, dont certaines s’adressent à des ménages aux revenus modestes. A ces derniers, les établissements bancaires proposent notamment des loans dans des conditions avantageuses, avec notamment un elongation of the duration of refund.
Rappelons qu’en 2019, la cautionreprésente environ 60 % des opérations réalisées. Pour avoir une idée plus précise, comparons son poids avec celui des autres garanties :
- Volume total des credits : 179.3 milliards d’euros en 2019, soit une hausse de 24.4 % depuis 2016 ;
- Volume des garanties par caution : 107.1 milliards d’euros en 2019, soit une hausse de 35 % depuis 2016 ;
- Volume des garanties par hypothèque : 69.8 milliards d’euros en 2019, soit une hausse de 14.2 % depuis 2016 ;
- The autres garanties : 2.35 milliards d’euros en 2019, soit une baisse de 38.5 % depuis 2016.
Les chiffres et la politique des banques montrent que la caution, contrairement aux idées reçues, n’est pas réservée to borrowers most aisés
Les banques, contrairement aux idées reçues, n’accordent pas the loans avec caution qu’emprunteurs aisés. L’ampleur importante que cette garantie prend au fil des années s’explique d’ailleurs en partie par le fait que ces établissements accordent des conditions d’octroi avantageuses : en 2001, les moins de 3 smics représentent seulement 30.5 % des bénéficiaires des loans has caution ; ils sont, en 2019, 47.4 %. Les ménages qui touchent moins de deux smics représentent, eux, 25.2 % des bénéficiaires des credits has caution, contre 24.2 % de ceux qui bénéficient de loans avec hypothèque.
